IAD vs ITP: Qual é a sua cobertura? Ao assinar o contrato de crédito habitação, a maioria dos portugueses foca-se apenas no spread, nas comissões bancárias e na prestação mensal. O seguro de vida, embora obrigatório, é muitas vezes assinado “em piloto automático”, sem que o cliente compreenda as cláusulas que determinam em que condições a sua dívida ao banco será saldada. Em 2026, com o aumento das doenças crónicas e dos acidentes de trabalho, compreender a diferença entre IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) e ITP (Invalidez Total e Permanente) é fundamental para garantir a segurança da sua família e do seu património.
IAD vs ITP: O que é a cobertura IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva)?
A cobertura IAD é a opção base e, geralmente, a mais barata proposta pelos bancos. No entanto, é também a mais restritiva e perigosa para o segurado. Esta cobertura é frequentemente conhecida no setor como “cobertura de dependência de terceira pessoa”.
Para que o seguro IAD seja acionado e a dívida ao banco seja liquidada, o segurado deve encontrar-se num estado de incapacidade total que:
- o impeça de exercer qualquer atividade remunerada
- e, cumulativamente, exija o apoio permanente de uma terceira pessoa para realizar atos básicos da vida diária, como alimentar-se, vestir-se, deslocar-se ou cuidar da sua higiene pessoal
Segundo os critérios utilizados pela Segurança Social portuguesa para reconhecimento de invalidez, a maioria das situações clínicas graves não atinge este nível extremo de dependência
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Isto significa que, se sofrer uma doença grave que o impeça de trabalhar, mas ainda conseguir cuidar de si próprio, o seguro IAD não será ativado. Ficará sem rendimento profissional, mas continuará obrigado a pagar a prestação da casa todos os meses.
IAD vs ITP: O que é a cobertura ITP (Invalidez Total e Permanente)?
A cobertura ITP é a solução que a Inagis Prime recomenda a todos os clientes em idade ativa. Trata-se de uma cobertura muito mais realista face aos riscos da vida profissional e pessoal.
A ITP é acionada quando o segurado sofre uma incapacidade superior a um determinado grau (normalmente 60% ou 66%, conforme a seguradora) que o impeça de exercer:
- a sua profissão habitual
- ou qualquer outra atividade lucrativa compatível com as suas competências
Neste cenário, se desenvolver uma patologia grave — como uma doença oncológica, uma lesão incapacitante na coluna ou uma doença neurológica — que origine uma reforma antecipada por invalidez, o seguro liquida integralmente a dívida ao banco.
Em Portugal, a maioria das invalidezes reconhecidas pela Segurança Social enquadra-se em parâmetros compatíveis com ITP e não com IAD. Optar por ITP é garantir que, se a saúde falhar, a sua casa fica paga e a sua família protegida.
O impacto financeiro da escolha – IAD vs ITP
Muitos clientes escolhem IAD apenas porque o prémio mensal é ligeiramente inferior. No entanto, em 2026, a diferença de preço entre IAD e ITP no mercado livre é, na maioria dos casos, residual.
Na Inagis Prime, transferimos frequentemente seguros de vida contratados no banco com IAD para seguradoras independentes com ITP:
- mantendo o mesmo capital seguro
- melhorando drasticamente a proteção
- e, em muitos casos, reduzindo o prémio mensal
Poupar dois ou três euros por mês abdicar da cobertura ITP é um erro estratégico grave. A ITP funciona como um verdadeiro seguro de rendimento indireto, protegendo o seu maior ativo financeiro: a sua habitação.
IAD vs ITP: Como verificar qual é a sua cobertura?
A sigla raramente aparece no extrato bancário. Deve consultar as Condições Particulares da apólice.
Indícios de ITP:
- “Invalidez para a profissão habitual”
- graus de incapacidade de 60% ou 66%
Indícios de IAD:
- “Dependência de terceira pessoa”
- “Invalidez absoluta”
- referência a incapacidade para todos os atos da vida diária
Na Inagis Prime, oferecemos uma auditoria gratuita ao seu seguro de vida. Analisamos o contrato atual e, se estiver protegido apenas por IAD, ajudamos a migrar para ITP de forma simples e sem interrupções.
👉 A sua segurança não tem preço, mas pode custar menos do que pensa. Garanta hoje que o seu seguro de vida tem a cobertura certa para proteger a sua casa e a sua família.
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